インターネット黎明期から、銀行業務はデジタル犯罪の標的であった。しかし今日、世界的な犯罪ネットワーク、国家レベルのハッカー、組織犯罪シンジケートは、人身売買、麻薬取引、その他の違法行為によって得た不正な利益を隠すために、はるかに洗練された方法を用いて銀行業務に潜り込んでいる。

犯罪者の目的は単純だが、防御するのは難しい：

• 不正資金の出所を隠す

• 得た利益の使い道を隠す

• どんな手段を使っても、自分のものではないお金を手に入れる。

複雑な脅威環境

詐欺が圧倒的に大きい。銀行が今日直面している課題は、2つの異なる形で現れている：

• 顧客に対する犯罪。このような詐欺は、顧客をだまして送金させようとする第三者によって行われている。顧客は金融機関に対する信頼を失い、最終的には銀行の評判を落とすことになる。

• 銀行そのものに対する犯罪.これは特に景気後退期において顕著で、苦境に直面している可能性のある企業や個人が、事業を維持するための融資を確保するために不正行為に手を染めることになる。債務不履行に陥った場合、銀行は何百万ドルもの損失を被ることは明らかであり、コンプライアンスをさらに困難なものにしている。

国際組織犯罪しかし、世界的な経済不況の時代には、犯罪シンジケートが不振国や破綻国家に襲いかかるため、この脅威はさらに問題となる。こうした組織,企業は権力の空白が大好きで、紛争を解決するために素早く飛び込み、より伝統的な手段で金儲けをする足がかりを提供することが多い。

国民国家は、ランサムウェアや、資金を盗んだり、デジタル資産や通貨をハッキングしたり、サイバー詐欺を行ったりする「ハッキング」を含むサイバー活動を通じて、重大な脅威をもたらしている。これらの組織,企業はまた、情報を得るため、あるいは単に商業活動を妨害するためにサイバー侵入に参加している。

分散型金融（DeFi）組織,企業AML（マネーロンダリング防止）や金融犯罪防止に関する規制を必ずしも遵守していないため、犯罪組織にとっては絶好の搾取ターゲットとなっている。銀行,銀行業務は、銀行に対する規制の期待が新規市場参入者よりもはるかに実質的なものであるような、ほとんど規制されていない活動の一部とならないように、こうした組織,企業の周辺では非常に注意深く行動する必要がある。

政治的・地政学的な現実もまた、金融犯罪の方程式に含まれる要素である。今日の犯罪に精通したオペレーターは、どの国が互いに話をし、どの国がそうでないかを知っているため、取引が共有されたり追跡されたりすることがないことを知っていながら、特定の国境を越えて送金することは簡単だ。

これに加え、金融機関自体の複雑さも、毎日発生する膨大な量の資金と何百万もの取引によって引き起こされている。犯罪者は、小川に一滴の水を加えるように、金融システムを流れる合法的な資金の大きな流れの中に不正な資金を隠そうとする。

"これらの要因がすべて、銀行が金融データをモニタリングする方法を変換し、人工知能（AI）と機械学習（ML）を活用して、この非常に複雑な取引迷路の暗い隅に潜んでいるかもしれない疑わしい活動を検知する原因となっている。"

ジェニファー・カルバリー
HSBC金融犯罪リスク・コンプライアンスグループ責任者

銀行業務革新のリーダーとして、HSBC はテクノロジーを採用し、金融犯罪を阻止するために設計されたいくつかの新しいソリューションを推進してきました。Quantexaのような最先端企業の協力を得て、HSBCは以下のことを実現しています：

• より多くの金融犯罪を、より迅速に、顧客にとって不必要な摩擦を減らして検知する；

• 自社の製品やサービスを悪用しようとする犯罪ネットワーク全体を特定し、法執行機関により有益な情報を報告できるようにする；

• 顧客と株主の保護を強化する。

すべての銀行にはマネー・ローンダリング報告担当者またはそれに準ずる役職者がおり、疑わしい活動の調査を含め、会社の金融犯罪プログラムを監督する責任を負っている。HSBCでは、金融犯罪リスク・コンプライアンス部門のグループ責任者であるジェニファー・カルヴェリーが、こうした責任を巧みに管理している。

最近、私たちはジェニファーに、どのような脅威がトレンドになっているのか、銀行が直面している新たな課題とは何か、そしてHSBCのような銀行が金融犯罪を取り締まるのに新しいテクノロジー・ソリューションがどのように役立っているのか、といった金融情勢のスナップショットを提供してもらった。

変わりゆく風景

「私の仕事は、私たちの製品とサービスが犯罪者に悪用されないようにすること。

ジェニファーは、HSBCの足跡の広さ、提供する商品やサービスの多さが、資金洗浄、銀行や銀行の顧客に対する詐欺行為、制裁や課税の回避、そして一般的に世界中で不正な資金移動を試みる犯罪者にとって、HSBCを魅力的なターゲットにしていると説明した。

「犯罪者は、どの国がお互いに情報を共有するかしないかを理解することに長けています。

「今日では、5年前にはなかったデジタル資産や通貨もある。新しい決済手段や、貿易や取引活動が大幅に増加している決済レールやコリドーも変化している。地政学に加え、このようなことが時間の経過とともに変化していくのです」。

非常に細かいレベルでどのような犯罪が行われているかを正確に把握することは、銀行業務では難しい。 例えば、HSBCは毎月平均で12億件以上の取引モニタリングを行って金融犯罪の兆候を監視し、約1億1700万件の顧客レコードに制裁措置が適用されていないかをスクリーニングしている。

このような現実の中で生き残るためには、銀行は個人、組織、取引相手ネットワークの全体像を明らかにする技術と熟練した人材を必要としている：

• 潜在的な不正取引の検知それらが起こっているように。

• 事案調査担当者を支援するすでに行われた取引を見て、不正行為が行われているかどうかを判断する。

としてデジタル・イノベーターHSBCは、Quantexaのようなソリューションの価値を引き出すために、クラス最高のテクノロジーを採用しています。Decision Intelligence（DI）プラットフォームを導入することで、データ収集を自動化し、顧客と取引相手ネットワークの全体像を把握できるような方法でデータを接続することができます。最終的に、これは調査担当者が、顧客にとって不必要な摩擦を減らしながら、より迅速に不正行為を検知するのに役立っています。Quantexaは、HSBCが顧客と株主の安全を確保し続けるために必要とするスピードと規模で、この能力を提供しています。

今日の課題に応えるイノベーション

銀行業務に携わる者は、今日の進化する金融情勢においていくつかの難題に直面しているが、ジェニファーがその筆頭に挙げる3つの難題を紹介しよう：

1. 活動ベースの制裁今日、銀行が直面している最大の課題かもしれない。「多くの異なる法域で業務を行うグローバルな銀行として、そのすべてがさまざまな問題をどのように特徴づけるかについて互いに同意しているわけではありません。制裁は火種となりうるものであり、私たちは法律を遵守し、慎重に対処しなければなりません」とジェニファーは説明する。

   「制裁も最近は難しくなっている。今日、制裁はより......行動に関するものです。『このような人とはこのような活動をするな』、物理的な意味での『似ている』ではなく、『このような活動をしている会社だ』と。それは名前を探すほど単純ではなく、銀行がまだ導入していない別のタイプのテクノロジーが必要です。

   「制裁措置の場合、通常はリアルタイムで取引を停止し、通過させないようにします。現在ある行動を調べるものは、リアルタイムではなく、取引後に行われる傾向があります。3,900万人近い顧客を抱え、毎月10億件以上の取引から犯罪の兆候を探すとなると、それは大変なことです。

2. グローバルなデータ状況を把握するとジェニファーは説明する。「たとえ一人の顧客であっても、その顧客が複数の市場で複数の種類の活動を行なっている可能性がある場合、その活動状況を正確に把握することは困難です。

   「そのためコンテキストが非常に重要であり、その活動をより詳細に理解する必要があるのは、ごく一部の顧客である。

3. データのローカライゼーションと情報共有の障壁ジェニファーの考えでは、HSBCのような銀行業務には課題がある。犯罪ネットワークを明らかにするために全体像をまとめることの重要性に同意し、銀行が前進することを望むというコンセンサスがある国があれば、それは素晴らしいことです。「しかし、セキュリティとデータ・プライバシーのバランスをどこで取るかについては、それぞれの国が独自の経験に基づいた独自の見解を持っているはずです。

HSBCにとって、このような課題を克服するためには、規模やスピードに応じたテクノロジーを活用し、異種のデータを組み合わせて全体像を把握することが重要である。

顧客の全体像を把握する

HSBCのような銀行で毎日行われる数百万件の取引で不正行為をスクリーニングするには、AIやMLのようなテクノロジーを採用してプロセスを自動化し、大規模に提供する必要がある。そうすることで、銀行はより多くの金融犯罪を、より迅速に、顧客にとって不必要な摩擦を少なくして発見することができる。ただし、これらのテクノロジーは適切に導入されなければならない。

Quantexaのチーフエバンジェリスト、イマーム・ホークが次のように語っている。最近の記事AIを最大限に活用するためには、銀行はネットワークとその幅広いコンテキストを理解する必要がある。ネットワークとその広範なコンテキストを理解することは、誤検知を減らし、犯罪活動との戦いでより効率的かつ効果的になるための第一歩です。コンテキストに応じたモニタリングは、エンティティおよびネットワーク分析技術と高度な分析手法を用いて、異常で疑わしい活動を検知します。

「詐欺師であろうとなかろうと、顧客を理解する際には、共有されたアイデンティティ、銀行口座、住所、取引、時間相関のある出来事、関係性など、あらゆるエンティティを考慮することが重要である。詐欺師が利益を上げるために活動を産業化するとき、彼らは定期的にアイデンティティの一部を再利用したり、システムをだますために一部を残したりして、関連する詐欺とのつながりを見逃してしまう。

ネットワーク化されたデータ上で最高の調査担当者のアプローチを再現することで、AIははるかに正確にアラートを出し、調査担当者チームに不正の全体像と、より広範で詳細な説明を提供する"

追加動的なエンティティ解決は、社内外のデータソースにまたがる何十億ものデータポイントをリアルタイムまたはバッチで接続し、人、組織、企業などに関する全社的な単一のビューを作成します。金融犯罪リスクとコンプライアンスの管理を任されているジェニファーのようなグループ長のために、エンティティ解決英国で銀行業務を行っているジョン・スミスが、香港で銀行業務を行っているジョン・スミスと同じかどうかを確認することができるのだ。しかし、エンティティ解決はそれだけにとどまらない。

この技術の本当の素晴らしさは、次のような点だ。取引相手全員ジェニファーのチームは、ジョン・スミスとつながっている俳優が同一人物かどうかを判断できる。

グラフ分析は、シナリオ、ルール、モデルにおいて、解決されたエンティティや関係のコンテキストを使用する簡単な方法を提供する。

ジェニファーの説明によれば、グラフ分析によって、「誰が誰と取引しているのか、誰が他の識別子に基づいて誰と関連しているのか......」がわかるようになる。 つまり、個人のネットワークをまとめ始めることができ、それらのネットワークは、何が起きているのかの全容を理解するのに役立つ。

「ジェーン・ドウはジェーン・ドウであり、ジェーン・ドウはジェーン・ドウである。同じJane Doe、そしてそれを大規模に行うことができることは、Quantexaと協力することで得られる非常に重要な特性です」と彼女は付け加えた。グラフ分析には次のような特徴があります。ショーこれらのつながりを完全に可視化することは、不正な活動を探す際に取引相手ネットワーク全体を見たいと考える事案調査担当者にとって特に重要である。

「HSBCの全員が金融犯罪リスクを管理する役割を担っていますが、私たちは問題のある活動を根絶することに専念するスペシャリストも雇用しています。HSBCの最も洗練された調査担当者にとって、QuantexaのDIプラットフォームは、最も困難な状況でも最高の結果を得るために適切なツールを使用することを可能にし、ジェニファーは、これらの検知ソリューションの構築におけるQuantexaとの協力が非常に重要であると考えています。

Decision IntelligenceがHSBCにもたらしたもの

Quantexaの意思決定インテリジェンスプラットフォームを通じてデータを「コンテキストの中で」見ることができるようになったことは、HSBCが金融犯罪と戦い、金融犯罪の相手に関してより良い意思決定を迅速かつ大規模に行うことができるようになった重要な方法の一つです。欲しい法人、会社、ビジネス、事業。は法人会社、ビジネス、事業。このことは、いくつかの重要な分野において、HSBCの事案調査プロセスにプラスの影響を与えた：

1. より早く、より多くの犯罪を発見する：Quantexaを導入する以前は、不正行為者のネットワークを見つけるのは、多くの場合、時間と手間のかかる手作業でした。HSBCにとって、不正取引とそれを行っている人物を特定するスピードと、その人たちがつながっている拡大したネットワークを可視化できることは非常に重要です。現在Quantexaのようなツールによって、私たちの製品やサービスを悪用する金融犯罪者をより多く、より早く見つけることができます」とジェニファーは語った。

2. 生産性を高める：QuantexaのAIと高度な分析も、HSBCに有意義な生産性の向上をもたらしている。これらのテクノロジーを利用する以前は、疑わしい活動に正確にフラグを立てるプロセスが自動化されていなかったため、チームは効率的に作業することができませんでした。QuantexaのDIプラットフォームにより、ジェニファーは金融犯罪を特定する方法について、優秀な調査担当者の専門知識を活用し、それを大規模に適用できるようになった。

3. 金融犯罪を阻止する：Quantexaが導入される以前は、HSBCの調査担当者は顧客とそのコネクションのコンテキストを簡単に把握することができませんでした。事案調査担当者は不審な取引かどうかを判断するために各取引を個別に調べなければならず、そのためエンド・ツー・エンドの調査プロセスが長くなっていましたが、問題はそれだけにとどまりません。

   「私たちが発見したのは、彼らは口座のネットワークを持っているということです」とジェニファーは続けた。「私たちが不審な動きを検知して口座を閉鎖するのは時間の問題で、最初の口座から閉鎖した瞬間に別の口座が使えるように準備しているのです

   「ネットワーク全体をまとめ、それを1つの活動ネットワークとして抽出しなければ、1つのアカウントから次のアカウントへとハムスターの車輪の上を走っているようなもので、相手は常にあなたの一歩先を行っているのです。ですから、Quantexaのようなツールが私たちを助けてくれるのは、顧客をコンテキストで理解し、彼らのネットワークをコンテキストで理解することです。

4. スケールの大きなサービスを提供する能力：Quantexaのようなスケールの大きなソリューションを提供できるパートナーは、開発時間（とコスト）を節約できるだけでなく、最終的にはQuantexaがはるかに優れたサービスやソリューションを提供し、HSBC内の他の部署やユースケースに拡大することで、顧客サービスをさらに向上させることができます。

   「Quantexaのようなツールを使うことで、コンテクストビューをまとめることができるのは重要です」とジェニファーは説明する。「それを大規模に行う能力はとても重要で、個人でそれを行おうとしても追いつくことはできません。エンティティ解決とネットワーク分析が鍵になります"

5. フォールス・ポジティブを減らし、より良いサービスを提供します：Quantexaのソリューションを使う前は、フォールス・ポジティブが本当に問題だったとジェニファーは言う。「私たちは顧客に電話をし、疑わしいと思われる支払いの目的を理解するために質問をしました。 それがフォールス・ポジティブである限り、大切なお客様に不必要なご迷惑をおかけすることになります。 ですから、このような不必要な摩擦を減らすことは大きなメリットでした。"

"本当に単純な言葉に置き換えるなら、Quantexaのようなツールによって、当社の製品やサービスを悪用している金融犯罪者をより多く、より早く見つけることができる"

ジェニファー・カルバリー
HSBC金融犯罪リスク・コンプライアンスグループ責任者

意思決定インテリジェンスの実際

世界最大の貿易金融銀行として、HSBCが行っている融資のひとつに「受取債権金融」があります。売り手が買い手から受け取るべき金銭、つまり受取債権を融資するのです」とジェニファーは説明する。

「私はこれを給料日ローンのように考えています。売り手は、買い手の支払期日を待つよりも早くお金を手にすることができる。

"その際、私たちが確認したいことのひとつは、支払うべきお金の証明書を持って私たちのところに来て、それに基づいて私たちがお金を貸そうとしている顧客が、同じ証明書を複数の銀行に提出し、同じ資産で何度も融資を受けることがないようにすることです。

「これは "二重融資 "と呼ばれるもので、彼らは複数の銀行、あるいは多くの管轄区域にいる私たちに対して行う可能性がある。私たちが点と点を結ばなければ、彼らは複数の異なる司法管轄区で、あるいは複数の異なる口座などで、異なる会社名で、すべて互いに関連したことをする可能性がある」。

「私たちはQuantexaのソフトウェアを使って顧客の行動をモニタリングし、二重融資の可能性を探っています。彼らのネットワークをまとめることが重要なのです。二重融資をしていれば、『ちょっと待てよ。この顧客はすべて本当に同じ顧客で、同じものを何度も使って融資を受けているのです。

「Quantexaツールを使えば、ネットワークの全体像を把握することができるため、以前のツールよりもはるかに有益な情報を法執行機関に提供することができます」。

ジェニファー・カルバリー
HSBC金融犯罪リスク・コンプライアンスグループ責任者

二重融資が発覚した国際的な建設会社が、良いケーススタディとなる。

「とジェニファーは話し始めた。「彼らは複数の建設プロジェクトを抱えており、Quantexaツールは二重融資の可能性を指摘しました。私たちの事案調査担当者は、借り手が複数のプロジェクトや請負業者にまたがる大規模な重複融資を行っていることを突き止めました。また、同社が収益を水増ししていたこともわかりました。法人, 会社, ビジネス, 事業を継続し、返済を受けるかどうかを判断するのに役立つ。"

意思決定インテリジェンスの未来

意思決定インテリジェンスはどこへ行くのか？ジェニファーの展望を紹介しよう。

「ネットワーク分析やエンティティ解決技術など、さまざまな技術を、リアルタイムで秒単位以下の意思決定が可能な意思決定エンジンと組み合わせる必要があると思います。この取引を止めるべきか？この取引を戻すべきか？

「クラウドの処理能力も相まって、非常に強力です。というのも、世界はますます信用できなくなっており、国境を越えて重要なデータを移動させることなくネットワークを構築する方法を考えなければならないからです。そのため、これらすべてがうまく機能するように組み合わされる必要がある」。

世界に良い影響を与える

ジェニファーは、毎日の仕事のモチベーションを保つものは何かと尋ねられると、こう答えた。

「HSBCの規模と規模があるからこそ、HSBCが目指していることをしっかりと実行すれば、世界的に良い影響を与えることができるのです。HSBCは、顧客や地域社会を守るために銀行で行っていること、そしてQuantexaとの提携のような技術提携を含め、HSBCが学んだことを共有することで、他の市場にも影響を与えることができるのです。

「また、一緒に働く仲間も重要です。HSBCには）素晴らしい人材がいますし、彼らの仕事に対する情熱や、かなり複雑な問題に取り組む姿を見るのは刺激になります。

HSBCは現在、DIプラットフォームの導入に成功したことで、ワークフローを改善し、あらゆる顧客により良いサービスを提供することを最終目標に、他の部門が直面している課題に取り組むため、その利用を拡大しようとしています。

ジェニファーがQuantexaのCEOであるヴィシャール・マリアと、HSBCがどのようにテクノロジーを使って金融犯罪と闘っているかについて話し合う様子をご覧ください。